Представьте себе это. На дворе 2040 год. Вам 80 лет, у вас достаточно крепкое здоровье, и вы только что израсходовали свои последние пенсионные накопления. У вас нет других источников дохода. Всю оставшуюся жизнь вы будете полагаться на правительственные подачки и на благотворительность других людей.
Посидите немного с этим изображением, а затем ответьте на следующий вопрос … что хуже? Закончились пенсионные накопления или смерть?
Я знаю, что отвечу. Я бы предпочел умереть, чем остаться без денег на пенсии. Ко мне это даже не вопрос. Обездоленный или мертвый? Я буду каждый раз мертвым. Честно говоря, я не могу придумать ничего хуже, чем унижение и отсутствие контроля над своими обстоятельствами в том возрасте.
Я не один. Согласно опросу, проведенному компанией Allianz Life Insurance Company в Северной Америке в мае 2010 года, две трети бэби-бумеров заявили, что они больше боятся остаться без денег, чем смерти1.
По данным опроса Allianz, 31 процент не уверены, каковы будут их расходы на пенсию, а 36 процентов «понятия не имеют», хватит ли их доходов на жизнь. Разумное планирование включает в себя четкое понимание двух важнейших цифр: какие будут расходы на пенсию и сколько денег потребуется, чтобы поддерживать этот уровень жизни на неопределенный срок в будущем.
Одна из самых больших ошибок, которые, как мне кажется, делают люди, — это считать, что эти числа «непостижимы». Это неправда. Это не мистицизм; Это математика. Эти числа не очень сложно вычислить, и существует множество инструментов, которые вы можете использовать для этого.
Конечно, вам придется периодически их посещать. Вещи меняются. Предположения со временем оказываются более или менее верными. Но чем ближе вы к пенсии, тем точнее будут эти цифры. Если самостоятельная работа действительно заставляет вас выдергивать волосы, пройдите курс пенсионного планирования или проконсультируйтесь с квалифицированным специалистом по пенсионному планированию, который вам поможет.
Главное — не выходить на пенсию, пока вы не накопите столько денег, сколько вам нужно для поддержания образа жизни в вашем плане. Пенсионные сбережения являются функцией четырех переменных: дохода, расходов, времени и декларации после уплаты налогов. Если вы заранее понимаете, что не можете этого добиться, вам придется либо увеличивать доход, сокращать расходы, заставлять деньги работать усерднее и умнее, либо работать и откладывать на более длительный период времени.
Вот пять простых действий, которые вы можете предпринять прямо сейчас, чтобы снизить шансы остаться без денег на пенсии:
1. Тщательно отслеживайте свои расходы с помощью таких программ, как Quicken или Mint, чтобы вы могли начать с реальности при прогнозировании расходов на пенсию. Если вы еще этого не делаете, загрузите или зарегистрируйтесь для получения одной из этих сверхлегких программ прямо сейчас. Более мощный Quicken обойдется вам в несколько долларов, но Mint бесплатен.
2. Избегайте безнадежных долгов. Если он у вас есть, погасите его как можно скорее. Эти процентные выплаты будут иметь большое значение для выхода на пенсию.
3. Не совершайте ошибку, будучи недостаточно застрахованным. Слишком много людей думают, что могут рассчитывать на свои сбережения, доход супруга или детей, если они станут инвалидами или нуждаются в длительном уходе. Если вы считаете, что вам может потребоваться страхование по инвалидности или на случай длительного ухода, назначьте встречу со специалистом по страхованию сегодня. Горячий совет: у вас может быть полис страхования жизни, который больше не нужен, для финансирования новых полисов.
4. Вкладывайте свои деньги в денежный поток, а не в прирост капитала. Мы думаем, что совершенно очевидно, что инвестирование денежных потоков гораздо лучше подходит для пенсионного портфеля, чем традиционный портфель акций, облигаций, паевых инвестиционных фондов и аннуитетов.
5. Станьте менеджером собственного портфолио. Вы единственный человек, у которого нет конфликта интересов, когда дело касается ваших денег. Более того, снижение комиссий представляет собой самый простой безрисковый доход, который вы когда-либо заработали.
Может быть, вы читаете это и думаете: «Для меня уже поздно!» Есть старая пословица: «Лучшее время сажать дерево — двадцать лет назад. Второе лучшее время — сегодня».
Поставьте перед собой цель каждый день заниматься чем-то одним, что положительно скажется на ваших пенсионных сбережениях и на их продолжительности. Если вы не знаете, с чего начать, начните с финансового образования.
Выполнение этих шагов не может гарантировать, что у вас не закончатся деньги, но они, безусловно, будут иметь большое значение. И если для вас нехватка денег страшнее, чем даже смерть, то не имеет ли смысла что-то делать сегодня, пока вы еще можете?
1. Андрус, Даниэль. 17 июня 2010 г. «Переживать сбережения — хуже смерти». BoomerMarketAdvisor.Com. Журнал Boomer Market Advisor, без даты, Интернет. Доступ 5 августа 2010 г.
