Сколько страхования ответственности вам нужно?

    Когда большинство людей рассматривают свои страховые потребности, на ум обычно приходят только определенные виды страховки. Медицинское страхование и страхование жизни (а иногда и инвалидности) защищают вас и ваших близких; страхование автомобиля и домовладельца или арендатора защищает ваши основные материальные активы.

    Страхование личной ответственности, часто называемое «зонтичным» полисом, редко попадает в этот список. Но когда наступает дождливый день — или дорогой судебный процесс — иногда ничего кроме зонтика не подойдет.

    Как следует из названия, покрытие личной ответственности в основном существует для защиты от требований об ответственности. В большинстве случаев это означает, что вы и ваши активы стали объектом гражданского иска. Полис личной ответственности может показаться излишним для людей, которые уже имеют три или четыре страховых полиса. Это правда, что не всем нужна такая защита. Но зонтичная политика эффективно защищает ваши активы и будущий доход от требований о возмещении убытков, которые могут возникнуть в результате самых разных сценариев. Как и страхование от наводнения для береговой собственности, страхование ответственности — это продукт, который, как вы надеетесь, вам никогда не понадобится, но в то же время может принести вам душевное спокойствие.

    Кому нужно страхование ответственности?

    Некоторый уровень покрытия личной ответственности встроен в страховку домовладельца (или арендатора) и автострахование. Для многих людей этого может быть достаточно. Частично это связано с тем, что некоторые виды активов защищены государственным и федеральным законодательством. Например, суд не может заставить вас использовать квалифицированные пенсионные счета, такие как 401 (k) s, для оплаты судебного решения, и в большинстве штатов есть законы, защищающие традиционные IRA. Некоторые штаты также защищают Roth IRA и другие пенсионные счета. Многие штаты также защищают ваше основное место жительства, хотя точные правила различаются; Флорида, например, предлагает очень сильную защиту в этой области, в то время как другие штаты могут защищать только определенный уровень собственного капитала.

    Вы также можете защитить определенные активы от судебных процессов с помощью инструментов планирования недвижимости, таких как правильно структурированные и финансируемые безотзывные трасты. Тем не менее, будьте осторожны, создавая такие трасты сразу после инцидента, который, как вы опасаетесь, может вызвать судебный процесс. Если кажется, что вы просто пытаетесь уклониться от будущих кредиторов, суды могут определить, что передача активов является мошеннической, что делает эти активы доступными для оплаты судебного решения.

    Если у вас мало активов за пределами ваших пенсионных накоплений и основного места жительства, то существующего страхового покрытия может быть достаточно. Но вторые дома и не пенсионные инвестиционные счета уязвимы. Работники с высоким доходом и их супруги, возможно, также захотят рассмотреть варианты своего покрытия, поскольку известно, что суды устанавливают заработную плату для удовлетворения судебных решений.

    Хотя суммы варьируются в зависимости от географического положения и страхового полиса, страхование домовладельца обычно включает до 300 000 долларов США в качестве покрытия личной ответственности. Автострахование обычно покрывает до 250 000 долл. США на каждого человека и 500 000 долл. США за несчастный случай, связанный с нанесением телесных повреждений, и меньше за инциденты, связанные только с материальным ущербом. Тем не менее, судебные процессы по серьезным несчастным случаям иногда могут привести к судебным решениям или урегулированию на миллионы долларов. Это где зонтик политики вступают в силу.

    Большинство людей считают, что автомобильные аварии являются основной причиной таких судебных процессов, и на то есть веские причины, поскольку автомобильные аварии относительно распространены и могут причинить большой ущерб. Но существует множество ситуаций, в которых вы можете оказаться ответственными за несчастный случай. Вы можете устроить вечеринку в своем доме, где один из гостей получил серьезную травму. Ваша собака может укусить незнакомца или знакомого. Если вы нанимаете домашний персонал, например няню или помощника по уходу на дому, работник может подать в суд не только за физический вред, но и за неправомерное увольнение или преследование.

    Существуют и другие риски ответственности, которые не так легко приходят на ум. Например, гиперсвязанный мир социальных сетей создает гораздо больше возможностей для клеветы или клеветы на кого-либо, даже без преднамеренного намерения сделать это. Ваши подростковые или предподростковые дети также могут создавать такие проблемы; в худшем случае они могут быть вовлечены в инцидент с киберзапугиванием или преследование, которое принимает трагический оборот. Подростки также увеличивают вашу ответственность, когда садятся за руль. Даже взрослые дети могут инициировать акты о «заместительной ответственности», которые могут налагать на вас личную ответственность в определенных обстоятельствах, например, если они одалживают ваш автомобиль и затем попадают в аварию.

    Другая область, которую некоторые люди упускают из виду, это риск оказаться на совете директоров некоммерческой организации. Многие некоммерческие организации слишком малы, чтобы обеспечить значительную защиту личных активов членов совета директоров в тех случаях, когда против организации и ее совета директоров предъявляются иски. Члены Совета могут пожелать рассмотреть вопрос о страховании директоров и должностных лиц, а также или вместо общей политики. Люди, чья благотворительная деятельность — или чья профессиональная деятельность — ставят их в поле зрения общественности, могут также захотеть рассмотреть возможность увеличения покрытия ответственности из-за потенциального ущерба, который судебный процесс может нанести их репутации, а также их финансовому состоянию.

    При рассмотрении вопроса о необходимости страхования личной ответственности также стоит учитывать концепцию общего права «солидарная ответственность». Во многих юрисдикциях истец может возместить все убытки любого из нескольких ответчиков, независимо от их вины. Другими словами, если четыре ответчика будут признаны одинаково ответственными, истец может взыскать 100 процентов убытков с одного из них и ничего с остальных трех. Таким образом, многие юристы концентрируются на ответчике с самым высоким чистым капиталом в таких случаях, согласно теории, что этот метод наиболее вероятно обеспечит наибольшую выплату для их клиента.

    Сколько стоит страхование ответственности?

    Как вы можете видеть, у людей с высоким состоянием собственного капитала, высоким потенциалом дохода или у обоих есть основания беспокоиться о своей подверженности ответственности. После того, как вы решили приобрести зонтичный полис, следующий логичный вопрос — сколько страховки вы должны купить.

    К сожалению, нет конкретной формулы для определения правильного объема покрытия. Хорошее практическое правило заключается в том, чтобы иметь по крайней мере достаточно страховки, чтобы покрыть ваш собственный капитал и текущую стоимость вашего будущего потока доходов. Сертифицированный специалист по финансовому планированию ™ или страховой агент могут помочь вам с такими расчетами, а также есть множество онлайн-инструментов, предназначенных для расчета суммы. Имейте в виду, что инструменты и советы страховых компаний, как правило, захотят продать вам больше страховки, чем вам может понадобиться, но все же полезно узнать, какие факторы повлияют на ваше страховое покрытие. Некоторые из них интуитивно понятны, например, ваш текущий капитал и активы, которыми вы владеете. Другие больше озабочены возможностью несчастных случаев; например, вам может потребоваться больше страховки, если вы владеете батутом или бассейном, и вы можете ожидать немного более высокие страховые взносы.

    Как и в случае любого страхового решения, покупка товаров — это хорошая идея. Но есть реальная выгода от покупки большинства или всех ваших страховых продуктов у одного поставщика. Консолидация вашего покрытия не только облегчит административную нагрузку, но и облегчит выявление потенциальных пробелов. Например, если страховка вашего домовладельца покрывает 300 000 долларов США по страхованию личной ответственности, но ваш зонтичный полис не вступает в силу до 500 000 долларов США, вы будете нести ответственность за промежуточные 200 000 долларов США. Чтобы избежать этого, большинство компаний, которые продают зонтичное страхование, требуют, чтобы клиенты увеличили базовое покрытие ответственности, чтобы устранить такие дыры. Привязка к одной компании также может упростить процесс в случае судебного процесса, поскольку у вас не будет двух отдельных компаний, занимающихся двумя частями вашего покрытия. А комплектация может обеспечить скидки на премии для вашей политики.

    Хорошая новость заключается в том, что в большинстве случаев зонтичные политики предлагают хорошую стоимость. Поскольку катастрофически крупные судебные процессы относительно редки, компании могут позволить себе широко распространять риски среди своих клиентов. Несмотря на то, что точные ставки варьируются, от 300 до 500 долларов в год зачастую могут обеспечить покрытие в 1 миллион долларов. Эта цифра может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от количества домов, автомобилей и водителей в семье страхователя, а также от части страны, в которой он живет. Однако почти всегда случается так, что независимо от того, сколько вы заплатите за первый миллион долларов покрытия, второй миллион будет стоить дешевле. Если покрытие в 1 миллион долларов обходится в 500 долларов в год, то почти 5 миллионов долларов наверняка будут меньше 2500 долларов.

    Для таких относительно низких премий страхование личной ответственности предлагает существенное спокойствие. В дополнение к основной функции продукта, некоторые политики выходят за рамки. К дополнительным возможностям, с которыми вы можете столкнуться, относится неисчисление расходов на юридическую защиту с лимитом покрытия или предложение возмещения сборов фирм по связям с общественностью для управления последствиями инцидента. В зависимости от ваших потребностей и образа жизни при выборе политики может оказаться целесообразным сравнить характеристики, а также стоимость.

    Мы в Соединенных Штатах живут в очень сутяжническом обществе. Некоторые из этих судебных процессов легкомысленны; многие нет. Реальность такова, что гражданские иски могут и часто приводят к судебным решениям или урегулированию, которые исчисляются миллионами долларов, и судьи и присяжные не обязаны ограничивать присужденный ущерб суммой, которую сторона, которой предъявляют иск, может комфортно предоставить. Страхование личной ответственности защищает вас в таких наихудших случаях, даже если суд признает вас полностью ответственным.

    Поэтому, хотя вначале добавление еще одного страхового полиса может показаться ненужным, для людей с активами, уязвимыми для требований кредиторов, зонтичный полис является экономически целесообразным способом защиты от дождливого дня в суде.