Возвращается ли страховой полис «Никогда не плати»? Как с этим бороться (часть II)

    «В вашей политике четко указано, что никакие претензии, которые вы предъявляете, не будут оплачены. Вы, к сожалению, воспользовались нашей политикой« Никогда не платите », которая, если вы никогда не предъявляете претензий, стоит того — но, ну, вы должны были требовать — и это так «.

    -Г-н. Преподобный преподобному Моррисону о письме страховой компании об отказе оплатить требование преподобного о повреждении его машины, которая была сбита грузовиком, стоя в гараже. Монти Пайтон и Летающий цирк, около 1971.

    В последней статье я сосредоточился на проблемах бизнеса и общества, которые могут возникнуть в результате того, что страховые компании ведут себя так, как будто они продают пресловутые полисы «Никогда не плати» Монти Пайтона. Я также размышлял об утопическом перевозчике, который писал бы четкие и легко понятные полисы, и который фактически оплачивал бы претензии вместо того, чтобы платить регуляторам претензий за написание резервирования прав и писем об отказе, а также легион юристов, чтобы летать по стране, судясь с собственным страховщиком. клиентов.

    Теперь я не хочу сказать, что перевозчики никогда не оплачивают претензии. Во многих случаях они действуют ответственно. К сожалению, кажется, что некоторые перевозчики (или определенные регуляторы требований) действуют так, как будто они продали вам политику «Никогда не платите», и это отношение, по крайней мере, основанное на наблюдениях из моей маленькой части юридического мира, кажется, усиливается. Точно так же, к сожалению, нашего утопического носителя, по крайней мере, насколько мне известно, не существует.

    Эта статья начнет исследовать, как работает реальный мир, и некоторые советы по навигации в запутанном мире страхования. Я должен, однако, начать с этой оговорки. Нет никакого способа гарантировать, что требования, которые возникнут в будущем, будут покрыты, и нет никакого способа гарантировать, что ваш перевозчик будет разумным. Я часто по-настоящему удивляюсь занимаемым позициям и невероятно креативным аргументам, которые приводят страховые контролеры, пытаясь отрицать претензии. Однако есть несколько советов, которые могут увеличить ваши шансы на успех. Эта статья будет охватывать некоторые основы. В следующей статье мы обсудим, когда вам, вероятно, нужно проконсультироваться с консультантом по страховому покрытию.

    1. Найдите хорошего брокера. Большая часть страховки покупается через брокеров или агентов. Найдите опытного брокера, желательно с опытом написания страховки в вашей отрасли. Брокер должен найти время, чтобы встретиться с вами и развить понимание вашего бизнеса. Брокер должен знать, что вы делаете и как вы работаете в деталях. У вас могут быть определенные риски, которые вызывают опасения. Эти риски следует обсудить подробно. Хороший брокер, скорее всего, поднимет другие проблемы, которые, возможно, вам никогда не приходили в голову. Если брокер не хочет тратить время на понимание вашего бизнеса и анализ рисков, найдите другого брокера.

    Как найти хорошего брокера? Поспрашивать. Проведите исследование брокера. Узнайте, сколько человек работает в брокере. Вероятно, нет необходимости использовать гиганта, такого как Aon или Marsh, но убедитесь, что ваш брокер хорошо зарекомендовал себя. Также полезно, если у брокера небольшой размер. Зачем? Если перевозчик возражает против претензии, брокер может иногда вмешаться и выступить в качестве вашего адвоката. Это не всегда работает, но иногда это помогает. Если перевозчик рассматривает брокера как важный источник бизнеса, он может с большей вероятностью оплатить требование.

    Это может быть полезно, если вы в письменной форме сообщаете брокеру о рисках, которые вы хотите убедиться, что они покрыты. Это позволит убедиться, что брокер сосредоточился на проблемах. Попросите, чтобы брокер рассмотрел любые исключения к покрытию или одобрениям, которые потребует страховщик. Одобрения могут включать дополнительные исключения. Обсудите с брокером все исключения и одобрения и постарайтесь убедиться, что они не создают дыру в покрытии для потенциальных рисков вашего бизнеса. Если брокер допустил ошибку и ненадлежащим образом уведомил вас о страховом покрытии, брокер может нести перед вами ответственность, если перевозчик не сможет покрыть претензию.

    Необходимым следствием использования брокера является то, что вы не будете покупать страховку онлайн. Многие операторы, в частности операторы персональных линий (домашние и автомобильные), продают страховки онлайн, стремясь сократить комиссионные и комиссионные брокера или агентства. Я бы не советовал покупать онлайн страховки и советую вам проявлять крайнюю осторожность при покупке даже личных страховых полисов онлайн. Стоит иметь хорошего брокера.

    2. Проверьте перевозчика. Брокер может предложить одного перевозчика или несколько. Проверьте финансовую устойчивость любого предлагаемого перевозчика. Брокер обычно может предоставить рейтинги финансовой устойчивости, такие как А.М. Лучше всего, и объясню их вам.

    Любой брокер или юрист страхового полиса знает, что некоторые перевозчики лучше оплачивают требования, чем другие. Спросите брокера об этой проблеме. Спросите у брокера, будет ли брокеру удобно полагаться на этого перевозчика для его собственной страховки. Сделайте некоторые из ваших собственных исследований. «Гугл» перевозчик онлайн. Возможно, вы начнете чувствовать репутацию перевозчика.

    3. Не покупайте, основываясь исключительно на цене. Заманчиво, особенно в нынешних экономических условиях, взять самую дешевую цитату из предложенных. Однако, если вы выбираете между покупкой дешевого полиса у перевозчика с плохой репутацией и покупкой несколько более дорогого полиса у перевозчика с хорошей репутацией, очень тщательно подумайте, прежде чем заключать «сделку».

    Также стоит отметить, что вы должны приложить все усилия, чтобы убедиться, что вы сравниваете «яблоки с яблоками». Убедитесь, что ваш брокер выделяет существенные различия между более дешевой политикой и более дорогой политикой. Более низкая цена может быть частично объяснена более высокими франшизами или удержаниями с собственным страхованием (часть убытка, которую вы должны заплатить), более низкими политическими лимитами или одобрениями, которые исключают покрытие определенных рисков, которые могут быть важны для вашего бизнеса.

    4. Получите копии ваших политик и храните их вместе с другими важными документами. Меня часто просят оценить вопросы страхового покрытия. Конечно, первое, что мне нужно, это копия страхового полиса. Меня поражает, насколько трудно во многих случаях просто получить копию политики.

    Мне также ясно, что многие бизнесмены даже не имеют четкого представления о том, что такое страховой полис является, Часто, когда я запрашиваю копию политики, мне предоставляется копия на одной странице того, что известно как «страница dec». Это практически не помогает в оценке покрытия, кроме определения политических ограничений.

    Если проблема ясна, страховой полис обычно состоит из трех компонентов. Во-первых, есть ранее упомянутая страница объявлений, или «страница dec». Обычно это одна страница (иногда две), и она суммирует типы покрытия и пределы политики. Ограничения полиса устанавливают максимальную сумму, которую перевозчик будет платить. Лимиты обычно указываются как «для каждого случая», то есть максимальная сумма, которую перевозчик заплатит за одно событие. Иногда указываются лимиты «на претензию» или «на аварию», которые устанавливают максимальную сумму, которую перевозчик заплатит за одну претензию или аварию. Есть также «совокупные» ограничения. Совокупные ограничения устанавливают общую максимальную сумму, которую перевозчик будет платить за определенный период (обычно за год), независимо от количества «случаев» или «претензий».

    Примечание. Существуют важные различия между покрытием на основе «происшествия» и заявленным покрытием. Эти различия выходят за рамки данной статьи, и должны быть обсуждены с брокером. Большинство общих покрытий ответственности основаны на «происшествии». Большая часть покрытия профессиональной ответственности (для архитекторов, инженеров, адвокатов) написана как покрытие «претензий».

    Вторая часть политики — это «тело» или «форма политики». Это основная часть политики и включает в себя соглашение о страховании (что будет охватывать политика), исключения из покрытия (типы событий, которые не покрываются), условия покрытия и определения. По сути, это и есть договор страхования, и именно это потребуется юристу или специалисту по страхованию, чтобы начать оценку любого вопроса о покрытии.

    Третья часть политики состоит из любых одобрений. Одобрения являются поправками к политике. Одобрения могут быть очень важными, и они могут существенно изменить права застрахованного. Одобрения могут включать, например, дополнительные исключения в покрытии. Например, сейчас часто можно увидеть одобрения с «грибковыми» исключениями. Эти исключения были добавлены многими перевозчиками после того, как несколько лет назад было сообщено о многих претензиях по поводу предполагаемого повреждения имущества плесенью или телесных повреждений.

    Полис, как правило, доставляется после его покупки, а иногда и после покупки. Политика должна включать декларации, форму политики и любые одобрения. Как правило, это будет скреплено вместе.

    Рекомендуется хранить копию политики вдали от места вашего бизнеса. Зачем? Если на вашем предприятии произошла потеря (например, пожар), политика, вероятно, будет уничтожена. Копии могут храниться в сейфе, или копия также может храниться в электронном виде, где будет удаленное резервное копирование.

    Важно иметь свободный доступ к политике. Да, у вашего брокера должна быть копия. Да, у страховщика должна быть возможность получить копию. Однако вы будете удивлены, насколько утомительным является этот процесс. Если у вас есть катастрофическая претензия и вам необходимо проконсультироваться с адвокатом по страховому покрытию, гораздо предпочтительнее иметь под рукой копию политики.

    5. Когда вы получите полис, просмотрите его. Внимательно посмотрите на политику. Похоже, это то, что вы и брокер обсуждали? Существуют ли исключения или одобрения, которые влияют на покрытие, которое не обсуждалось? Если это так, позвоните своему брокеру и немедленно обсудите эти вопросы.

    Одна из практических проблем, связанных со способом продажи страховки в США, заключается в том, что полисы не написаны в понятной форме. К сожалению, даже тщательное изучение политики вряд ли позволит выявить все возможные проблемы, которые могут возникнуть. Тем не менее, это не повредит, чтобы пересмотреть политику и довести любые возможные проблемы, которые бросаются в глаза вашему брокеру.

    6. Делать инвентаризации и фотографировать. Большая проблема, которая существует для многих требований собственности, документирует собственность, которая была разрушена. Рекомендуется составлять списки имущества (включая, если известно, покупную цену), а также делать фотографии или видеозаписи имущества. Есть много дешевых и простых в использовании видеокамер, например, от Flip video, которые поместятся в кармане рубашки. Многие цифровые камеры, даже те, которые стоят очень недорого, теперь поддерживают видео. Списки и видео могут помочь устранить споры в случае претензии. Электронные копии списков и видеозаписей должны храниться удаленно, или, таким образом, их резервное копирование осуществляется дистанционно.

    7. Если есть событие, которое может привести к претензии, сфотографируйте. Если есть необычное событие, которое может привести к претензии — например, сильный град, — сфотографируйте событие. Сфотографируйте град или погодное явление. Если у вас есть видеокамера, возьмите видео.

    К сожалению, некоторые страховые компании попытаются отрицать, что погодные явления были достаточно существенными, чтобы нанести ущерб. Они могут утверждать, что обобщенной информации о погоде или даже повреждении окружающих зданий недостаточно. Хотя я не думаю, что многие суды согласятся с таким подходом, наличие фотографий или видео может закончить дискуссию.

    Обратите внимание, что некоторые политики требуют, чтобы определенные типы свойств были запланированы отдельно. Это может быть верно для личных и деловых линий страхования. Спросите своего брокера, должно ли это относиться к вам, особенно если у вас есть уникальное и очень ценное имущество (ювелирные изделия, произведения искусства, уникальная деловая техника и т. Д.).

    Вывод. Если вы выполните эти основные шаги, вы будете более готовы справиться с претензией, чем средний застрахованный. В следующей статье я расскажу о некоторых деталях, которые могут возникнуть, если есть претензия и если вам необходимо проконсультироваться с адвокатом страхового покрытия.